Muitas questões pairam sobre o funcionamento dos consórcios: suas taxas, sua viabilidade e quem se beneficia mais com esse tipo de modalidade. Com o intuito de esclarecer todas essas dúvidas, elaboramos um guia abrangente sobre o tema, permitindo que você explore detalhadamente essa forma de aquisição coletiva. Atualmente, os consórcios estão entre as opções mais buscadas devido à sua praticidade e acessibilidade, possibilitando a realização do sonho de adquirir um bem desejado sem comprometer excessivamente o orçamento.
Continue conosco e desfrute da leitura!
O que é um consórcio?
O consórcio pode ser definido como um método de compra colaborativa que reúne indivíduos com interesses semelhantes, facilitando a realização de seus objetivos.
Surgido no início da década de 1960, em decorrência da falta de crédito ao consumidor e a crescente indústria automobilística no país, os consórcios foram uma iniciativa pioneira de funcionários bancários, visando juntar recursos para aquisição de veículos. Hoje em dia, essa modalidade também é encontrada em outros países da América do Sul, como Venezuela, Colômbia, Uruguai, Chile, Paraguai, Peru e Argentina.
Para que um consórcio seja efetivo, é necessário o envolvimento de uma administradora, responsável por agrupar pessoas com interesses similares. Esses interesses podem variar desde a compra de bens imóveis e móveis até a contratação de serviços diversos.
Os consórcios abrangem uma ampla gama de tipos, incluindo imóveis, automóveis, veículos pesados e maquinários agrícolas. Além disso, é possível até mesmo participar de consórcios para financiar viagens ou outros serviços.
Com tantas opções disponíveis, basta reunir um grupo de interessados. É importante ressaltar que a fiscalização das administradoras de consórcio é de responsabilidade do Banco Central, garantindo a regulamentação e a proteção dos interesses dos consorciados.
Todos os contratos entre as administradoras de consórcio e os participantes são regidos pela Lei 11.795/2008, oferecendo a segurança necessária ao fechar negócios que envolvem altos valores.
Portanto, antes de adquirir uma cota, é essencial verificar se a empresa escolhida está devidamente credenciada no Banco Central.
Já pensou na trajetória do consórcio? Embora tenhamos abordado brevemente esse tema anteriormente, vale a pena explorar sua história em detalhes. Descubra como ele surgiu e se desenvolveu ao longo do tempo, percorrendo a linha do tempo abaixo:
1962: Na década de 1960, quando a indústria automobilística já estava estabelecida no Brasil, surgiu o consórcio como resposta à escassez de crédito para os consumidores. Funcionários do Banco do Brasil optaram por formar grupos, reunindo amigos para acumular fundos suficientes que possibilitassem a compra de automóveis para todos os participantes.
1967: O consórcio ganhou relevância na indústria automobilística, com a Willys Overland do Brasil contando com uma carteira de clientes de mais de 50 mil consorciados em 1967. Durante muito tempo, os automóveis foram os principais produtos dessa modalidade de compra.
Década de 1980: O consórcio expandiu sua gama de produtos, incluindo não apenas automóveis, mas também caminhões. No final dos anos 1970 e início dos anos 1980, foram formados os primeiros grupos para motocicletas, eletroeletrônicos e veículos pesados, como máquinas agrícolas.
1988: Neste ano, o sistema de consórcios foi reconhecido pela nova Constituição Federal como uma importante ferramenta social e econômica.
1991: Foi nesse ano que o consórcio incorporou o sonho da casa própria entre suas opções.
Atualmente: O sistema de consórcios consolidou-se, oferecendo uma ampla variedade de bens imóveis, móveis e serviços.
Como Funciona um Consórcio?
Agora que você compreende o que é um consórcio e conhece sua história, é hora de entender como essa modalidade de compra opera!
Adesão ao Plano: Ao entrar em contato com a administradora, você escolhe o plano de consórcio que melhor se adequa aos seus objetivos e necessidades. Nesse momento, são definidos a duração do contrato, o valor da carta de crédito e o número de parcelas. Após isso, o participante recebe um número que o identificará em todas as assembleias.
Pagamento das Parcelas: O valor escolhido no momento da adesão ao plano será dividido em parcelas ao longo do prazo estabelecido no contrato. Mensalmente, os participantes pagam suas parcelas, formando um fundo comum que permite a contemplação de um ou mais consorciados do grupo a cada mês.
Assembleia: A primeira assembleia ocorre quando a administradora reúne o número mínimo de adesões necessário. Após a primeira assembleia, as reuniões são realizadas mensalmente.
Contemplação: A contemplação é o momento mais aguardado pelo consorciado, pois é quando ele adquire o direito de utilizar a carta de crédito para efetuar sua compra. A contemplação pode ocorrer por meio de sorteio ou lance. Todos os consorciados serão contemplados até o final do contrato.
Aquisição do Bem: Com a carta de crédito em mãos, o participante pode escolher o bem que deseja adquirir dentro da categoria do seu grupo. A carta de crédito equivale a dinheiro à vista, o que confere ao contemplado maior poder de negociação na hora da compra.
Encerramento do Plano: Quando o participante quita todas as suas obrigações e recebe a carta de crédito, ele encerra seu vínculo com o grupo.
Quais São as Taxas Cobradas em um Consórcio?
Antes de fechar um contrato de consórcio para adquirir o bem dos seus sonhos, é importante entender as taxas envolvidas nessa modalidade de compra. As taxas podem variar de acordo com cada administradora, mas a taxa de administração é comum a todas. Veja a seguir mais detalhes sobre essas taxas:
Taxa de Administração: Remuneração da administradora pelo gerenciamento do processo de consórcio. Essa taxa é uma porcentagem do valor contratado pelo participante e é diluída nas parcelas ao longo do contrato.
Fundo Comum: Valor pago pelo participante para formar a poupança destinada à compra do bem ou serviço.
Fundo de Reserva: Fundo de proteção destinado a garantir o funcionamento do grupo em situações adversas, como inadimplência dos consorciados.
Seguro: Taxa cobrada para garantir a quitação do saldo devedor em caso de sinistros, como invalidez.
Qual a Diferença Entre Consórcio e Financiamento?
Embora sejam similares, consórcio e financiamento possuem diferenças significativas. Ambos são contratos entre duas partes com uma finalidade específica para os recursos.
A principal diferença entre as duas modalidades é que no consórcio não há cobrança de juros, apenas correção do crédito. O bem ou serviço só pode ser adquirido no momento da contemplação, que pode ocorrer a qualquer momento durante o prazo de pagamento.
Já no financiamento, há cobrança de juros, mas o bem ou serviço pode ser adquirido imediatamente. O consórcio é uma excelente opção para aqueles que não têm pressa em adquirir um bem desejado a um preço mais justo.
Os tipos de consórcio mais comuns incluem:
- Consórcio de Imóveis: Ideal para adquirir casa, apartamento, imóveis comerciais, terrenos, reformas ou quitar financiamentos próprios, com parcelas acessíveis e até 200 meses para pagar.
- Consórcio de Veículos: Permite comprar carros novos ou seminovos de forma segura, com planos de até 90 meses e sem pagamento de juros.
- Consórcio de Veículos Pesados e Máquinas Agrícolas: Para aquisição ou renovação de frotas de ônibus, caminhões, máquinas agrícolas, entre outros, com até 120 meses para pagar.
- Consórcio de Bike: Para compra de bicicletas urbanas, elétricas ou de estrada, com créditos de R$ 8 mil a R$ 16 mil e planos de até 30 meses.
- Consórcio Sustentável de Placa Solar: Permite a compra de placas solares para tornar residências ou empresas sustentáveis, com economia na conta de energia elétrica e sem prejudicar o orçamento.
Esses são alguns dos principais tipos de consórcio disponíveis no mercado, cada um com suas especificidades e vantagens para diferentes necessidades e perfis de consumidores.
Para participar de um consórcio, siga estes passos:
- Escolha uma Administradora Autorizada pelo Banco Central: Verifique se a administradora é de confiança e está autorizada a operar pelo Banco Central do Brasil. Pesquise sobre sua reputação, atendimento ao cliente e histórico no mercado.
- Analise os Planos Disponíveis: Verifique se a administradora oferece planos de consórcio para o bem ou serviço que você deseja adquirir. Avalie se os planos se adequam ao seu planejamento financeiro, levando em consideração o valor das parcelas e o prazo de duração do consórcio.
- Estude o Contrato de Adesão: Leia atentamente todas as cláusulas do contrato de adesão. Certifique-se de que o contrato seja claro, contenha caracteres legíveis e destaque as cláusulas limitadoras de direitos. Exija uma cópia do contrato assinado para seus registros.
- Formas de Integração ao Grupo: Entenda as formas de integração ao grupo de consórcio. Você pode entrar em um grupo em formação ou em andamento, por meio de uma cota vaga ou transferência de cota.
- Reúna a Documentação Necessária: Para fazer o consórcio, você geralmente precisará dos seguintes documentos: CPF, RG e comprovante de residência válido. Certifique-se de que os documentos estejam atualizados e em seu nome, se possível.
- Verifique seu Histórico de Crédito: Consulte seu histórico de crédito para garantir que não haja débitos em seu nome que possam afetar sua participação no consórcio. Caso encontre algum débito indevido, providencie sua regularização.
- Confirme a Confiança na Administradora: Além de consultar o Banco Central, pesquise sobre a reputação da administradora junto a clientes antigos e atuais. Verifique reclamações em sites como Reclame Aqui e órgãos de proteção ao consumidor. Analise também sua presença nas redes sociais e sua atuação no mercado.
- Escolha um Plano que Cabe no Seu Orçamento: Selecione um plano de consórcio que seja compatível com seu orçamento, garantindo que as parcelas não comprometam sua qualidade de vida. Certifique-se de entender todos os custos envolvidos, como taxas administrativas e eventuais reajustes.
Ao seguir esses passos e tomar todas as precauções necessárias, você estará pronto para participar de um consórcio e iniciar o caminho para alcançar seus objetivos.